Visa在美国开放银行退缩的后果

据报道，Visa 至少在美国暂停其开放银行产品，这引起了人们对数据共享所涉及的新监管和金融复杂性的关注。

“这凸显了这个领域仍然多么不稳定。监管不确定性和更高费用的可能性肯定会减缓采用，特别是对于那些无法承担合规失误的小型参与者，”Cornerstone Advisors的高级董事Chris Miller对《美国银行家》表示。“也就是说，对开放银行和嵌入式支付的基本需求并不会消失；消费者和企业都期望更顺畅、更集成的金融体验。”

Visa的举动最初由彭博社报道。该卡网络未对此请求作出回应。

开放银行允许第三方在客户许可下访问银行数据、支付数据和其他信息。支付公司正在追求开放银行技术，以实现实时支付、账户间转账和嵌入式支付。

规则是什么？

但美国的监管正在变化。消费者金融保护局正在重新制定将管理开放银行的规则，此前CFPB已决定废除原有的美国开放银行规则，称为1033。1033的重写正值摩根大通考虑向那些支持开放银行技术的数据聚合商收取费用。

根据Datos Insights的战略顾问Enrico Camerinelli的说法，美国开放银行规则中监管的“积极性”已经变成了模糊性，使金融机构能够声称拥有客户数据并将其变现，这种不确定性威胁着嵌入式支付和更广泛的开放银行采用的进展。

"Visa的决定与美国对开放银行的监管意图松绑监管要求、给予银行更多经营自由和灵活性的意外后果直接相关，" Camerinelli说。"这造成了一个悖论，金融机构声称对客户数据拥有所有权，并要求付费分享这些数据。"

美国与世界Visa计划在其他市场继续其开放银行服务，彭博社报道。支付专家表示，无论美国的监管情况如何，Visa在美国以外的开放银行方面有更多机会。

关于监管的不确定性可能是考虑的一个部分，但退出美国的决定更可能是出于市场及Visa的存在或缺乏，IDC全球支付策略研究总监Aaron Press告诉《美国银行家》。

故事继续"与其竞争对手相比，Visa在银行数据访问方面没有取得显著进展，"Press说。

Visa的竞争对手万事达卡通过收购数据聚合器Finicity提供开放银行服务。万事达卡最近向其Start Path开放银行和嵌入式金融加速器项目新增了九家金融科技公司。其中三家公司位于美国：Link Money，一家总部位于旧金山的商家银行支付公司；Payitoff，一家总部位于纽约的债务管理提供商；以及Quiltt，一家总部位于纽约和达拉斯的软件公司，帮助简化开放银行，这是万事达卡的一项关键战略。

根据Press，像Plaid和MX这样的纯数据聚合商在开放银行技术业务中占据了最大的市场份额。

了解更多关于开放银行的信息。 开放银行 | 美国银行家)

Visa在美国停止开放银行业务是对其在美国未能获得太多进展的"承认"，AFM Consulting的负责人Aaron McPherson在接受《American Banker》采访时提到，引用了Visa收购瑞典数据公司Tink的案例。

"Visa的主要市场进入，Tink，一直专注于其他市场，" Press说。Visa在2021年以约22亿美元收购了Tink，此前放弃了以50亿美元收购Plaid的早期交易。在与美国司法部的斗争后，Plaid收购案在2021年初被叫停。司法部认为，Visa通过收购位于旧金山的Plaid，消除了在线借记市场的潜在竞争对手，从而引发了反垄断问题。"我预计Visa将继续通过合作伙伴支持美国的开放银行应用，而不是直接参与，" McPherson说。"没有什么能阻止他们在市场情况得到解决后重新进入。"

嵌入式复杂性

开放银行可以支持嵌入式金融和嵌入式支付，或者它可以支持通过第三方应用程序提供支付或金融服务，这是银行和金融科技公司用来拓宽客户关系的一种策略。

Camerinelli表示，嵌入式支付的基础在于用户授权使用他们的数据，以换取访问附加服务的可能性，并补充说，专有数据与银行应用程序嵌入式访问的交换是价值主张的核心。银行对这些数据收费的潜力为这一模式带来了挑战。

"[轻松访问新产品]是客户询问银行为什么应该让其访问自己的数据时，银行可以给出的答案，"他表示。"如果答案进一步发展到类似于'顺便说一句，我们将出售您的数据，'我不确定这是否可行，"Camerinelli说。

除了使用开放银行共享数据之外，还有其他选项可以支持嵌入式支付。

“我一直认为开放银行在美国的价值主张和机会至多是微不足道的，”Intrepid Ventures的合伙人Eric Grover对《美国银行家》说道。“在许多方面，现有的支付系统更为优越。它们几乎可以被普遍接受，提供强大的消费者保护、奖励、信用选项，并且对于消费者和商家来说已经形成习惯，几乎没有摩擦。Visa关闭其美国开放银行部门对此强调了这一点。”

而嵌入式支付和嵌入式银行通常作为开放银行的银行策略共存，但Grover表示，嵌入式支付并不一定依赖于开放银行。"几乎所有的支付系统都可以并且正在嵌入消费者、企业和银行使用的系统中。"

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