Visa在美國開放銀行退縮的後果

據報道，Visa 至少在美國暫停其開放銀行產品，這引起了人們對數據共享所涉及的新監管和金融復雜性的關注。

“這凸顯了這個領域仍然多麼不穩定。監管不確定性和更高費用的可能性肯定會減緩採用，特別是對於那些無法承擔合規失誤的小型參與者，”Cornerstone Advisors的高級董事Chris Miller對《美國銀行家》表示。“也就是說，對開放銀行和嵌入式支付的基本需求並不會消失；消費者和企業都期望更順暢、更集成的金融體驗。”

Visa的舉動最初由彭博社報道。該卡網路未對此請求作出回應。

開放銀行允許第三方在客戶許可下訪問銀行數據、支付數據和其他信息。支付公司正在追求開放銀行技術，以實現實時支付、帳戶間轉帳和嵌入式支付。

規則是什麼？

但美國的監管正在變化。消費者金融保護局正在重新制定將管理開放銀行的規則，此前CFPB已決定廢除原有的美國開放銀行規則，稱爲1033。1033的重寫正值摩根大通考慮向那些支持開放銀行技術的數據聚合商收取費用。

根據Datos Insights的戰略顧問Enrico Camerinelli的說法，美國開放銀行規則中監管的“積極性”已經變成了模糊性，使金融機構能夠聲稱擁有客戶數據並將其變現，這種不確定性威脅着嵌入式支付和更廣泛的開放銀行採用的進展。

"Visa的決定與美國對開放銀行的監管意圖松綁監管要求、給予銀行更多經營自由和靈活性的意外後果直接相關，" Camerinelli說。"這造成了一個悖論，金融機構聲稱對客戶數據擁有所有權，並要求付費分享這些數據。"

美國與世界Visa計劃在其他市場繼續其開放銀行服務，彭博社報道。支付專家表示，無論美國的監管情況如何，Visa在美國以外的開放銀行方面有更多機會。

關於監管的不確定性可能是考慮的一個部分，但退出美國的決定更可能是出於市場及Visa的存在或缺乏，IDC全球支付策略研究總監Aaron Press告訴《美國銀行家》。

故事繼續"與其競爭對手相比，Visa在銀行數據訪問方面沒有取得顯著進展，"Press說。

Visa的競爭對手萬事達卡通過收購數據聚合器Finicity提供開放銀行服務。萬事達卡最近向其Start Path開放銀行和嵌入式金融加速器項目新增了九家金融科技公司。其中三家公司位於美國：Link Money，一家總部位於舊金山的商家銀行支付公司；Payitoff，一家總部位於紐約的債務管理提供商；以及Quiltt，一家總部位於紐約和達拉斯的軟件公司，幫助簡化開放銀行，這是萬事達卡的一項關鍵戰略。

根據Press，像Plaid和MX這樣的純數據聚合商在開放銀行技術業務中佔據了最大的市場份額。

了解更多關於開放銀行的信息。 開放銀行 | 美國銀行家)

Visa在美國停止開放銀行業務是對其在美國未能獲得太多進展的"承認"，AFM Consulting的負責人Aaron McPherson在接受《American Banker》採訪時提到，引用了Visa收購瑞典數據公司Tink的案例。

"Visa的主要市場進入，Tink，一直專注於其他市場，" Press說。Visa在2021年以約22億美元收購了Tink，此前放棄了以50億美元收購Plaid的早期交易。在與美國司法部的鬥爭後，Plaid收購案在2021年初被叫停。司法部認爲，Visa通過收購位於舊金山的Plaid，消除了在線借記市場的潛在競爭對手，從而引發了反壟斷問題。"我預計Visa將繼續通過合作夥伴支持美國的開放銀行應用，而不是直接參與，" McPherson說。"沒有什麼能阻止他們在市場情況得到解決後重新進入。"

嵌入式復雜性

開放銀行可以支持嵌入式金融和嵌入式支付，或者它可以支持通過第三方應用程序提供支付或金融服務，這是銀行和金融科技公司用來拓寬客戶關係的一種策略。

Camerinelli表示，嵌入式支付的基礎在於用戶授權使用他們的數據，以換取訪問附加服務的可能性，並補充說，專有數據與銀行應用程序嵌入式訪問的交換是價值主張的核心。銀行對這些數據收費的潛力爲這一模式帶來了挑戰。

"[輕鬆訪問新產品]是客戶詢問銀行爲什麼應該讓其訪問自己的數據時，銀行可以給出的答案，"他表示。"如果答案進一步發展到類似於'順便說一句，我們將出售您的數據，'我不確定這是否可行，"Camerinelli說。

除了使用開放銀行共享數據之外，還有其他選項可以支持嵌入式支付。

“我一直認爲開放銀行在美國的價值主張和機會至多是微不足道的，”Intrepid Ventures的合夥人Eric Grover對《美國銀行家》說道。“在許多方面，現有的支付系統更爲優越。它們幾乎可以被普遍接受，提供強大的消費者保護、獎勵、信用選項，並且對於消費者和商家來說已經形成習慣，幾乎沒有摩擦。Visa關閉其美國開放銀行部門對此強調了這一點。”

而嵌入式支付和嵌入式銀行通常作爲開放銀行的銀行策略共存，但Grover表示，嵌入式支付並不一定依賴於開放銀行。"幾乎所有的支付系統都可以並且正在嵌入消費者、企業和銀行使用的系統中。"

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