Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của đổi mới tài chính trong tương lai
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa chịu trách nhiệm cho khối lượng 200 tỷ stablecoin, cũng như giá trị giao dịch stablecoin 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, gần đạt mức giao dịch toàn năm của Mastercard. Theo thống kê, giá trị giao dịch hàng năm của stablecoin vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương đương 119% và 200% so với Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể tranh cãi, đặc biệt là với việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ USD. Các kênh mã hóa thanh toán đã cấu thành nền tảng của hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã phát triển trong suốt một thập kỷ và nay đã có hàng trăm công ty cam kết biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Hiện vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết, bao gồm:
16 triệu tỷ USD thị trường giao dịch
89 triệu tỷ USD tài trợ thương mại
4 nghìn tỷ đô la Mỹ tiền chuyển tiền trước
Mức phí trung bình cho chuyển khoản quốc tế gần 7%
Thời gian nhận tiền từ 3-5 ngày làm việc
14 tỷ dân số không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống để phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại tiện ích cho thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cùng với cấu trúc thị trường và kiến trúc hệ thống phức tạp của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng lưới của các tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng về cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Nhà bán hàng
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu nhận
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu thập thay mặt cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền đến tài khoản của thương nhân.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng, kết nối các tổ chức thu nhận với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thông tin thanh toán thẻ tín dụng được xây dựng và trao đổi giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng lưới thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng". Mạng lưới mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên tham gia. Mạng lưới đóng như American Express thì được xử lý bởi một công ty cho toàn bộ quy trình giao dịch.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm:
Phí trao đổi: Phí do ngân hàng phát hành thẻ thu, thường do thương nhân chịu.
Phí thẻ bài: Phí do mạng lưới tổ chức thẻ bài thu
Phí thanh toán: phí trả cho tổ chức thu hộ
Ngoài các bên tham gia chính, còn có các vai trò quan trọng như cổng thanh toán, nhà xử lý thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và nền tảng lập kế hoạch.
1.2 Trung tâm thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất ở Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển tiền và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" được ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý thanh toán nhanh hơn, nhưng vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, và có những hạn chế như giới hạn giao dịch đơn lẻ.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp cần được giải quyết ngay lập tức, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Fedwire sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ thời gian thực (RTGS), mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. CHIPS thì sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một đối tác.
SWIFT là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính, cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi phát các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán là hiệu quả nhất trong bối cảnh việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu về đô la thì mạnh mẽ, như ở các quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine.
Ưu điểm của các kênh thanh toán mã hóa trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán cũng rõ ràng nhất, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới. Nó có thể đóng vai trò là chất kết dính giữa các hệ thống RTGS khác nhau, và cũng có thể mở rộng đến các quốc gia không có những hệ thống này.
Mã hóa thanh toán còn đặc biệt phù hợp với những khoản thanh toán có tính khẩn cấp, như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Điều này cũng rất hữu ích trong các tình huống mà mạng lưới ngân hàng đại lý đặc biệt kém hiệu quả.
Mặt khác, các kênh thanh toán mã hóa có sức hấp dẫn nhỏ đối với giao dịch nội địa ở các quốc gia phát triển, đặc biệt là ở những nơi có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cao hoặc đã có hệ thống thanh toán thời gian thực.
2.1 Tiếp nhận thanh toán từ thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau.
Phương pháp front-end cho phép các nhà bán lẻ chấp nhận mã hóa trực tiếp làm phương thức thanh toán của khách hàng. Nhu cầu cho trường hợp sử dụng này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp bán sản phẩm cho người tiêu dùng ở các quốc gia/khu vực mà mã hóa đã được áp dụng sớm, cũng như các công ty cá cược trực tuyến và môi giới cổ phiếu bán lẻ.
Phương pháp backend có thể cung cấp cho các thương gia thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu hồi vốn. Hệ thống thanh toán truyền thống có thể mất từ 2-30 ngày để thanh toán, trong khi thanh toán mã hóa có thể đạt được thanh toán T+0.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không quản lý, thiết lập một cầu nối mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực. Tại các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính. Ngay cả ở các quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng đang tận dụng những thẻ ghi nợ liên kết với mã hóa để dần dần tích lũy tiết kiệm bằng đô la.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền quốc tế nhanh chóng và rẻ hơn. Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, tổng số tiền chuyển gửi toàn cầu vào năm 2023 khoảng 6560 tỷ USD. Chi phí của hệ thống chuyển tiền truyền thống rất cao, trung bình là 6,4% số tiền chuyển gửi, trong khi một số kênh thậm chí lên tới 47,6%.
Kênh chính của việc chuyển tiền mã hóa là từ Mỹ đến Mỹ Latinh (, đặc biệt là Mexico, Argentina và Brazil ), từ Mỹ đến Ấn Độ và từ Mỹ đến Philippines. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, cung cấp cho người dùng trải nghiệm người dùng cấp độ Web2.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Hệ thống thanh toán truyền thống kém hiệu quả, việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất vài tuần để quy trình thanh toán hoàn tất. Mã hóa thanh toán có thể rút ngắn đáng kể chu kỳ thanh toán, giải phóng một lượng lớn vốn lưu động.
Các trường hợp sử dụng chính của thanh toán B2B bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB: chủ yếu là người nhập khẩu thanh toán cho nhà cung cấp
XB phải thu: giúp các doanh nghiệp có khách hàng toàn cầu thu tiền nhanh hơn
Hoạt động tài chính: Cải thiện hoạt động tài chính và tăng tốc mở rộng toàn cầu
Thanh toán trợ cấp: Gửi tiền nhanh hơn cho các cá nhân hoặc tổ chức đủ điều kiện
2.5 bảng lương
Mã hóa thanh toán đặc biệt phù hợp với những người làm nghề tự do và các nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Những người dùng này có thể kiếm được nhiều thu nhập hơn và nắm giữ dưới dạng đô la kỹ thuật số. Trường hợp sử dụng này cũng mang lại hiệu quả chi phí cho các doanh nghiệp gửi khoản thanh toán lớn, đặc biệt hữu ích cho các công ty bản địa mã hóa đã nắm giữ phần lớn tài sản của họ dưới dạng mã hóa.
2.6 Tiền tệ nhập xuất được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ đầu vào và đầu ra là một thị trường cạnh tranh gay gắt, nhưng cũng là phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ đầu vào và đầu ra thường bao gồm việc có được giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, cũng như kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Các kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", những người cung cấp tính thanh khoản cho tiền tệ hợp pháp và mã hóa ổn định. Những đại lý này đặc biệt phổ biến ở châu Phi, động lực chính của họ là các khoản khuyến khích kinh tế. Tỷ giá ngoại tệ của các kênh P2P thường cạnh tranh hơn, trong một số trường hợp rẻ hơn từ 7%-25% so với tỷ giá ngân hàng.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể lựa chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình có được giấy phép. Việc tự mình có được giấy phép có thể mất vài tháng hoặc thậm chí vài năm, với chi phí từ hàng trăm nghìn đến hàng triệu đô la.
Việc thực hiện sự bao phủ cấp phép toàn cầu là rất thách thức, vì mỗi khu vực đều có những quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng ở Mỹ, một dự án cần có giấy phép chuyển tiền ở mỗi tiểu bang (MTL), BitLicense của New York, và đăng ký dịch vụ tiền tệ với Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (MSB).
Bốn, Thách thức
Mã hóa kênh thanh toán đối mặt với những thách thức chính bao gồm:
Vấn đề phổ biến phương thức thanh toán là có gà trước hay có trứng trước.
Tỷ lệ thất bại cao trong việc chấp nhận tiền tệ khi nạp và rút tiền, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao và chất lượng không nhất quán.
Vấn đề riêng tư
Khó khăn trong việc thiết lập mối quan hệ ngân hàng
Sự tuân thủ vẫn chưa đạt đến mức độ của các công ty thanh toán truyền thống.
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện những phát triển sau:
Mỗi năm, khối lượng thanh toán thông qua kênh mã hóa đạt từ 200 đến 500 tỷ đô la.
Trên toàn cầu có hơn 30 ngân hàng mới ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
Hàng chục công ty mã hóa gốc đã bị các công ty công nghệ tài chính mua lại
3 mạng lưới mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện
80% các thương nhân trực tuyến sẽ chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán
Hầu hết khối lượng chuyển tiền của 15 kênh chuyển tiền chính toàn cầu sẽ được thực hiện qua kênh thanh toán mã hóa.
Tất cả các khoản chi cho bên ngoài sẽ được gửi qua kênh thanh toán mã hóa với tỷ lệ 10%.
Hơn 10 triệu người làm việc từ xa, freelancer và hợp đồng sẽ nhận được tiền dịch vụ qua kênh thanh toán mã hóa.
99% AI đại lý thương mại sẽ thực hiện qua kênh thanh toán mã hóa trên chuỗi
Các tổ chức tài chính sẽ cố gắng phát hành stablecoin của riêng mình để thúc đẩy thanh toán thời gian thực toàn cầu.
 và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
7 thích
Phần thưởng
7
5
Chia sẻ
Bình luận
0/400
RugResistant
· 20giờ trước
Stablecoin thiên hạ đệ nhất!
Xem bản gốcTrả lời0
MissedAirdropAgain
· 20giờ trước
Năm sau có Airdrop không?
Xem bản gốcTrả lời0
TaxEvader
· 20giờ trước
Không hổ danh là kỹ năng cơ bản của tôi trong việc trốn thuế
Mã hóa phương thức thanh toán: Động lực cốt lõi cho đổi mới tài chính toàn cầu năm 2025
Mã hóa kênh thanh toán: Siêu dẫn của đổi mới tài chính trong tương lai
Năm 2025, blockchain đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa chịu trách nhiệm cho khối lượng 200 tỷ stablecoin, cũng như giá trị giao dịch stablecoin 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, gần đạt mức giao dịch toàn năm của Mastercard. Theo thống kê, giá trị giao dịch hàng năm của stablecoin vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương đương 119% và 200% so với Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và chấp nhận rộng rãi của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể tranh cãi, đặc biệt là với việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ USD. Các kênh mã hóa thanh toán đã cấu thành nền tảng của hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã phát triển trong suốt một thập kỷ và nay đã có hàng trăm công ty cam kết biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, các kênh mã hóa sẽ trở thành trung tâm của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Hiện vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết, bao gồm:
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống để phân tích toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại tiện ích cho thanh toán truyền thống, và cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế cũng như dự đoán trong tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cùng với cấu trúc thị trường và kiến trúc hệ thống phức tạp của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng lưới của các tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng về cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu thập thay mặt cho thương nhân thu tiền và đảm bảo rằng tiền đến tài khoản của thương nhân.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán thẻ tín dụng, kết nối các tổ chức thu nhận với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thông tin thanh toán thẻ tín dụng được xây dựng và trao đổi giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng lưới thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "đóng". Mạng lưới mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên tham gia. Mạng lưới đóng như American Express thì được xử lý bởi một công ty cho toàn bộ quy trình giao dịch.
Kinh tế học của việc thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm:
Ngoài các bên tham gia chính, còn có các vai trò quan trọng như cổng thanh toán, nhà xử lý thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và nền tảng lập kế hoạch.
1.2 Trung tâm thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất ở Mỹ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được sử dụng rộng rãi cho việc xử lý bảng lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển tiền và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia như người khởi xướng, ODFI, RDFI.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" được ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý thanh toán nhanh hơn, nhưng vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực, và có những hạn chế như giới hạn giao dịch đơn lẻ.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán giá trị cao, hai hệ thống chính ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp cần được giải quyết ngay lập tức, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Fedwire sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ thời gian thực (RTGS), mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. CHIPS thì sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một đối tác.
SWIFT là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính, cho phép các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi phát các giao dịch thanh toán qua nhiều mạng khác nhau.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán là hiệu quả nhất trong bối cảnh việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu về đô la thì mạnh mẽ, như ở các quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine.
Ưu điểm của các kênh thanh toán mã hóa trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán cũng rõ ràng nhất, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới. Nó có thể đóng vai trò là chất kết dính giữa các hệ thống RTGS khác nhau, và cũng có thể mở rộng đến các quốc gia không có những hệ thống này.
Mã hóa thanh toán còn đặc biệt phù hợp với những khoản thanh toán có tính khẩn cấp, như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Điều này cũng rất hữu ích trong các tình huống mà mạng lưới ngân hàng đại lý đặc biệt kém hiệu quả.
Mặt khác, các kênh thanh toán mã hóa có sức hấp dẫn nhỏ đối với giao dịch nội địa ở các quốc gia phát triển, đặc biệt là ở những nơi có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cao hoặc đã có hệ thống thanh toán thời gian thực.
2.1 Tiếp nhận thanh toán từ thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp: tích hợp phía trước và tích hợp phía sau.
Phương pháp front-end cho phép các nhà bán lẻ chấp nhận mã hóa trực tiếp làm phương thức thanh toán của khách hàng. Nhu cầu cho trường hợp sử dụng này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp bán sản phẩm cho người tiêu dùng ở các quốc gia/khu vực mà mã hóa đã được áp dụng sớm, cũng như các công ty cá cược trực tuyến và môi giới cổ phiếu bán lẻ.
Phương pháp backend có thể cung cấp cho các thương gia thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu hồi vốn. Hệ thống thanh toán truyền thống có thể mất từ 2-30 ngày để thanh toán, trong khi thanh toán mã hóa có thể đạt được thanh toán T+0.
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không quản lý, thiết lập một cầu nối mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực. Tại các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính. Ngay cả ở các quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng đang tận dụng những thẻ ghi nợ liên kết với mã hóa để dần dần tích lũy tiết kiệm bằng đô la.
2.3 Chuyển tiền
Mã hóa thanh toán có thể cung cấp phương thức chuyển tiền quốc tế nhanh chóng và rẻ hơn. Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, tổng số tiền chuyển gửi toàn cầu vào năm 2023 khoảng 6560 tỷ USD. Chi phí của hệ thống chuyển tiền truyền thống rất cao, trung bình là 6,4% số tiền chuyển gửi, trong khi một số kênh thậm chí lên tới 47,6%.
Kênh chính của việc chuyển tiền mã hóa là từ Mỹ đến Mỹ Latinh (, đặc biệt là Mexico, Argentina và Brazil ), từ Mỹ đến Ấn Độ và từ Mỹ đến Philippines. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, cung cấp cho người dùng trải nghiệm người dùng cấp độ Web2.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Hệ thống thanh toán truyền thống kém hiệu quả, việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất vài tuần để quy trình thanh toán hoàn tất. Mã hóa thanh toán có thể rút ngắn đáng kể chu kỳ thanh toán, giải phóng một lượng lớn vốn lưu động.
Các trường hợp sử dụng chính của thanh toán B2B bao gồm:
2.5 bảng lương
Mã hóa thanh toán đặc biệt phù hợp với những người làm nghề tự do và các nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Những người dùng này có thể kiếm được nhiều thu nhập hơn và nắm giữ dưới dạng đô la kỹ thuật số. Trường hợp sử dụng này cũng mang lại hiệu quả chi phí cho các doanh nghiệp gửi khoản thanh toán lớn, đặc biệt hữu ích cho các công ty bản địa mã hóa đã nắm giữ phần lớn tài sản của họ dưới dạng mã hóa.
2.6 Tiền tệ nhập xuất được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ đầu vào và đầu ra là một thị trường cạnh tranh gay gắt, nhưng cũng là phần quan trọng nhất trong quy trình thanh toán. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ đầu vào và đầu ra thường bao gồm việc có được giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc PSP, cũng như kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Các kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", những người cung cấp tính thanh khoản cho tiền tệ hợp pháp và mã hóa ổn định. Những đại lý này đặc biệt phổ biến ở châu Phi, động lực chính của họ là các khoản khuyến khích kinh tế. Tỷ giá ngoại tệ của các kênh P2P thường cạnh tranh hơn, trong một số trường hợp rẻ hơn từ 7%-25% so với tỷ giá ngân hàng.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể lựa chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình có được giấy phép. Việc tự mình có được giấy phép có thể mất vài tháng hoặc thậm chí vài năm, với chi phí từ hàng trăm nghìn đến hàng triệu đô la.
Việc thực hiện sự bao phủ cấp phép toàn cầu là rất thách thức, vì mỗi khu vực đều có những quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng ở Mỹ, một dự án cần có giấy phép chuyển tiền ở mỗi tiểu bang (MTL), BitLicense của New York, và đăng ký dịch vụ tiền tệ với Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (MSB).
Bốn, Thách thức
Mã hóa kênh thanh toán đối mặt với những thách thức chính bao gồm:
Năm, Triển vọng Tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện những phát triển sau:
![mã hóa thanh toán: Tại sao trở thành siêu dẫn của thanh toán truyền thống?](