Web3 Ödemeleri: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemeler için Yeni Seçeneği

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ama hâlâ daha iyi seçenekler arıyorlar. VISA CEO'sunun dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim, son 50 yıldakinden daha büyük."

Blockchain teknolojisi ve dijital para birimlerinin sürekli geliştiği günümüzde, ödeme yöntemlerindeki değişimin arkasında muhasebe yöntemlerindeki değişim yatıyor - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel kamu defteri. İnsanlığın muhasebe yöntemlerindeki değişiklikler, binlerce yıl boyunca yalnızca üç kez gerçekleşti ve her biri ekonomik şekil ve toplumsal yapıyı derinden şekillendirdi:

• Sümer döneminin tek yanlı muhasebesi, erken ticaretin ve devletin oluşumunu teşvik etti.
• Çift taraflı muhasebe, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasını teşvik etti, ticari krediyi kurdu.
• 2009 yılında Bitcoin'in öncülük ettiği dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarında değişiklikler ve dijital para birimlerinin yükselişine yol açtı.

Bu devrim sürekli evrim geçiriyor ve blok zinciri ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor. Bu yeni ödeme yöntemi, toplumun her yönüne derinlemesine nüfuz ediyor.

Bu makale, VISA'nın tüketici sınır ötesi ödeme anket raporunu kullanarak ve pazar örnekleri aracılığıyla Web3 ödemelerin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına yönelik çözüm önerilerini sunacak ve son olarak Web3 ödemelerin geleceğine dair bir bakış açısı sunacaktır.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, seyahat ve havalelerin artışıyla, sınır ötesi ödeme pazarı patlama büyümesi yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık hale geliyor, 2027'ye kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşması bekleniyor.

%30'u her hafta sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurt dışına seyahat ediyor. Ortalama olarak 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyorlar, yalnızca %16'lık bir tüketici varsayılan ödeme yöntemini sürekli kullanıyor.

Görünüşe göre, tüketicilerin sınır ötesi ödemelerle ilgili ihtiyaçlarını tamamen karşılayacak bir ödeme yöntemi yok, ancak tüketicilerin yaklaşık %80'i hala sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor. Ancak tüketiciler, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaç duyduklarını net bir şekilde belirtiyorlar.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon insan sınır ötesi ticaret yaptı, bu da esasen üç ticaret kategorisi tarafından yönlendirildi: e-ticaret, turizm ve havale.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapmayı tercih ediyor, bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 8.3 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketiciler, basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemi arıyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin uluslararası seyahat deneyimi var ve bunların %52'si yılda birden fazla seyahat ediyor. Seyahat edenlerin, seyahatlerinden tam anlamıyla keyif alabilmesi için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyacı var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir sınır ötesi para transferi yöntemlerine acil ihtiyacı var.

Aşağıdaki yedi tür sınır ötesi ödeme yönteminden, her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanacaktır:

1. Elektronik ödeme yöntemi
2. Kredi kartı veya banka kartı
3. P2P transfer
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi Para Transferi
6. Ön ödemeli seyahat çeki/kartı
7. Nakit

1.2 Şu anda tüketicilere sınır ötesi hizmetler sunmak için uygun bir zaman.

Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor. Giderek daha fazla tüketici sık sık sınır ötesi ödemeler yapıyor, ancak geleneksel olarak, bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflık açısından yetersizdir. Ancak, bunların hepsi tamamen değiştirilebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her bir tüketici farklı ödeme çözümlerini deniyor ve kendilerine en uygun olanı bulmak için aktif olarak arayış içinde. Ancak henüz ideal çözümü bulamadılar. Daha fazla seçeneğe sahip olmayı arzuluyorlar ve akıllı kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik bekliyorlar.

Tüketicilerin istikrarlı bir ödeme alışkanlığına ve güvenilir ortaklara ihtiyacı vardır. Bankalar ve finansal teknoloji şirketleri, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemine dönüşmenin potansiyelinin farkına varmaya başladıkça, piyasa rekabeti artacaktır. Bu, sadece yeni hizmetlerle yeni müşterileri çekme fırsatı değil, aynı zamanda mevcut müşterileri tek durak çözüm ile sınır ötesi harcama yapmaya devam ettirme fırsatıdır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle de işlem tutarlarının genellikle yüksek olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere çok duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını beklemektedir.

İki, Tüketici Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

2.1 Sınır Ötesi E-Ticaret

Geçtiğimiz yıl boyunca, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan, sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si, Amazon, eBay gibi ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürün satın aldı, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarı yükseliyor olmasına rağmen, yalnızca %30'luk bir kesim bu platformlar üzerinden alışveriş yapıyor, bu da veri sızıntısı endişeleriyle ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini ( Paypal, Apple Pay ) gibi tercih etmektedir. Ancak, yalnızca %51'lik bir kesim kredi kartı veya banka kartı kullanmaktadır. %36'lık bir kesim dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ederken, bir kısmı da havale veya P2P hizmetlerini kullanmaktadır.

Farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları arasında belirgin farklılıklar vardır:

• Almanya: Tüketicilerin kredi veya banka kartı kullanma isteği sadece %32 iken, dijital APP ödeme hizmetlerine %49 ve banka havalesi veya elektronik transferlere %35 daha fazla eğilim göstermektedir.

• Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi (49%), bu muhtemelen yerel %48.2'lik bir tüketici grubunun geleneksel banka sistemlerine erişim sağlayamaması ile ilgilidir.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları, genellikle tüketicilerin kendi ülkelerinde yabancı e-ticaret platformlarının ödeme ağ geçidi aracılığıyla ödeme yapmaları şeklinde olacaktır. Ödeme ağ geçidi, öncelikle kredi kartı veya banka kartı gibi birçok ödeme yöntemine bağlanacaktır (, kart organizasyon ağı üzerinden ), örneğin Paypal, Apple Pay ( gibi dijital uygulama ödemeleri ), banka havalesi ( gibi banka SWIFT ağı üzerinden ) vb.

( 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Anket yapılan tüketicilerin üçte ikisi, geçen yıl yurt dışına seyahat ettiğini belirtirken, bunların %62'si seyahat rezervasyonu için kredi kartı veya banka kartı kullandığını ifade etti, bu da onu en popüler ödeme yöntemi haline getiriyor. Katılımcıların çoğu, seyahat sırasında kullandıkları ödeme yönteminin, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynı olduğunu belirtti.

Coğrafi siyasi gibi faktörler sürekli olarak öne çıkmasına rağmen, sınır ötesi seyahat hâlâ bir norm haline gelmiştir, özellikle de Singapur )86%( ve Birleşik Arap Emirlikleri )84%(, bu iki ülkede tüketicilerin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazarın her birinde, her ülkenin yaklaşık %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmektedir.

Seyahat ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı seçmektedir. Ancak, az sayıda tüketici banka havalesi, elektronik para transferi veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini kullanmaktadır.

• Kanada'daki gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyor, diğer ödeme yöntemlerinin oranı %10'dan az.

• Karşılaştırıldığında, Brezilya'dan gelen ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı ) %50'nin altındadır ###; bu, Brezilya'nın tarihindeki yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olabilir ve aynı zamanda Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu PIX'in ( geniş çapta benimsenmesinden de etkilenmektedir.

Ödeme senaryoları daha çok: Tüketicilerin kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki mağazalarda kartla alışveriş yapması veya dijital APP ödeme platformları aracılığıyla QR kodu ile ödeme yapması şeklinde olacaktır.

![Web3 Ödemelerini Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerindeki Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde katılımcıların %40'ı para transferi göndermiş veya almıştır, bunlar arasında en yaygın ödeme yöntemi banka havalesi veya telekendi'dir. Göçmen iş gücünün yoğun olduğu Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi ülkelerde para transferi alma ve gönderme oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksektir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere olan havalelerin toplamı %3.8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, havale faaliyetlerinin en yoğun olduğu pazarlardır. Önemli bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle havale gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve havale gönderme ve alma yönteminin başlıca yolu haline gelmesidir.

Diğer pazarlardan farklı olarak, Amerika Birleşik Devletleri'nde sınır ötesi havale kullanan kullanıcıların oranı en yüksek ( %35 )'dir. Bu, banka kartı ödeme yönteminin kolaylığı ve kullanışlılığından kaynaklanıyor olabilir. Birleşik Arap Emirlikleri'nde ise tüketicilerin sınır ötesi havale yaparken banka veya havale kullanma oranı ( %53 )'dir.

Eğer gelişmiş ülkelerdeki büyük bankalar arasında karşılıklı hesaplar varsa, işlem süreci daha basit olacaktır. Ancak her banka arasında doğrudan bir ilişki yoktur, bu nedenle bazen işlemleri gerçekleştirmek için bir ara bulucu - "temsilci banka" kullanmaları gerekir. Eğer banka A ve banka B arasında doğrudan bir ilişki yoksa, temsilci banka onlara hesap sağlayacaktır.

Küçük kripto paralar/örnek ülkeler için, acentelik modeli ( aracılar kâr marjı ) onların kârını büyük ölçüde aşındıracak ve tüketicilere büyük bir yük getirecektir. Uluslararası bankaların istatistiklerine göre, dünya çapında, para transferlerinin ortalama maliyeti transfer miktarının %6.62'sini oluşturmaktadır.

Araştırmalar, tüketicilerin sınır ötesi ödemelerin günlük ödemeler kadar rahat ve sorunsuz olmasını beklediğini göstermektedir ve finansal kurumlar bu talebi karşılamak için çaba sarf etmelidir. Müşteriler, sınır ötesi ödemelerin hızlı, şeffaf ve verimli olmasını, anında hesabına geçmesini ve özellikle küçük işlemler için birkaç günlük uzlaşma beklememelerini istemektedir.

![Web3 Ödemeleri Üzerine Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Üç, Sınır Ötesi Ödeme Özellikleri ve Acı Noktaları

) 3.1 Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor.

Sınır ötesi ödemeler, birçok tüketici arasında çeşitli bölgelerde oldukça yaygındır. Ancak, bu sınır ötesi satın alma davranışlarının ne kadar sık gerçekleştiği birçok kişiyi şaşırtabilir. Farklı ürün türleri ve farklı pazarlar arasında farklılıklar olmasına rağmen, genel olarak, önemli bir kısmı tüketicinin her ay, her hafta hatta daha sık bir şekilde sınır ötesi ödeme yaptığı görülmektedir.

Çoğu dijital yerli - Z kuşağı (84%) ve milenyum kuşağı (83%) son bir ay içinde sınır ötesi işlemler yaptı ve bu oldukça kayda değer bir sayı. Bebek patlaması kuşağı ve daha yaşlı gruplar arasında, %68'i son bir ay içinde sınır ötesi işlemler yaptıklarını belirtiyor, bu da onların hızla yetiştiği anlamına geliyor - ürün ve hizmet satın almanın yanı sıra, yurtdışındaki ailelerine para göndermekte, okul ücretlerini ödemekte veya gayrimenkul satın almakta olabilirler.

( 3.2 Ödeme yöntemleri sabit değildir, alışkanlık henüz oluşmamıştır

Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor, bu işlemleri nasıl yönettiklerini anlamak çok önemli. Araştırmalar, tüketicilerin şu anda sınır ötesi tüketim ve hizmet ödemeleri konusunda belirgin bir tercih geliştirmediğini göstermektedir. Bu, finansal teknoloji şirketleri için sınır ötesi ödeme hizmetlerindeki fırsat dönemidir.

Şu anda, tüketiciler sınır ötesi işlemler yaparken hala farklı uygulamalar ve ödeme yöntemleri kullanıyorlar. Sınır ötesi e-ticaret ve seyahat alanında, %50'den fazlası