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A ascensão dos pagamentos Web3 abre uma nova era de transações transfronteiriças
Web3 Pagamentos: Uma Nova Opção de Pagamento Transfronteiriço para Consumidores
Os hábitos de pagamento transfronteiriço dos consumidores estão a mudar. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse o CEO da VISA: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."
Hoje, com o desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a mudança nos métodos de pagamento é impulsionada pela mudança na forma de contabilidade - a blockchain, este livro-razão público e transparente global. A forma como a humanidade contabiliza mudou apenas três vezes em milênios, e cada mudança moldou profundamente a forma econômica e a estrutura social:
Esta transformação está em constante evolução, facilitando pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, um novo método de pagamento que está penetrando em todos os aspectos da sociedade.
Este artigo irá utilizar o relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços de consumidores da VISA e, através de casos de mercado, propor soluções de pagamento Web3 para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores, e por fim, vislumbrar o futuro dos pagamentos Web3.
Um, o mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento
Impulsionado pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens e remessas, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Os pagamentos transfronteiriços dos consumidores são mais frequentes do que nunca, e espera-se que até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.
30% das pessoas fazem compras internacionais através do e-commerce semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente. Elas usam em média 4 entre 7 diferentes métodos de pagamento, e apenas 16% dos consumidores usam sempre o método de pagamento padrão.
Parece que não existe um método de pagamento que satisfaça completamente as necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços, embora quase 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. No entanto, os consumidores deixam muito claro que precisam de um prestador de serviços de pagamento transfronteiriço seguro e confiável.
Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças, impulsionadas principalmente por três categorias de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.
1.1 Principais cenários e métodos
A. Comércio eletrônico transfronteiriço
Oitenta por cento dos consumidores optam por comprar através do comércio eletrónico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças todos os meses. Até 2026, o mercado global de comércio eletrónico B2C deverá ultrapassar os 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros.
B. Viagens Transfronteiriças
Duas em cada três pessoas já têm experiência de viagem internacional, sendo que 52% viajam mais de uma vez por ano. Os viajantes precisam de métodos de pagamento simples e seguros para poderem desfrutar plenamente da viagem.
C. Transferência internacional
A cada dez pessoas, quatro utilizam serviços de remessas internacionais, sendo que 45% realizam operações de remessa mensalmente. Espera-se que, até 2028, o tamanho do mercado de remessas internacionais ultrapasse 1 trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de métodos de remessa internacional seguros e confiáveis.
Em média, cada consumidor utilizará quatro dos sete métodos de pagamento transfronteiriços a seguir:
1.2 Agora é o momento certo para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores.
O mercado de transações transfronteiriças é vasto e continua a crescer. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente, essas transações costumam ser lentas, caras e carecem de transparência. No entanto, tudo isso pode mudar completamente.
Os consumidores atualmente utilizam várias formas de pagamento. Cada consumidor está a experimentar diferentes soluções de pagamento, à procura ativamente da opção que mais se adequa a si. No entanto, ainda não encontraram a solução ideal. Eles desejam ter mais opções e esperam obter orientação para ajudá-los a tomar decisões informadas.
Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis. À medida que os bancos e as empresas de tecnologia financeira percebem o potencial de se tornarem a opção preferida dos consumidores para pagamentos transfronteiriços, a concorrência no mercado aumentará. Esta é não apenas uma oportunidade de atrair novos clientes com novos serviços, mas também uma oportunidade de reter clientes existentes para consumo transfronteiriço através de soluções integradas.
A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, a confiança, a segurança e a fiabilidade são cruciais, especialmente quando os montantes das transações costumam ser elevados. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira proporcionem um ambiente de pagamento seguro e fiável.
Dois, principais cenários e modelos de pagamento transfronteiriço do consumidor
2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço
No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Destas, 72% das transações foram realizadas através de varejistas online tradicionais, como Amazon e eBay, comprando produtos físicos, enquanto 44% das transações foram para a compra de produtos digitais. Embora o mercado de redes sociais esteja em ascensão, apenas 30% dos consumidores compram através dessas plataformas, o que pode estar relacionado a preocupações sobre vazamentos de dados.
No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento digital APP( como Paypal, Apple Pay). No entanto, apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou débito. 36% dos consumidores escolhem serviços de pagamento digital APP, e ainda há uma parte dos consumidores que utiliza transferências eletrónicas ou serviços P2P.
Existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:
Alemanha: apenas 32% dos consumidores estão dispostos a usar cartões de crédito ou débito (, enquanto 49% preferem serviços de pagamento por aplicativos digitais ) e 35% optam por transferências bancárias ou wire transfers (.
Filipinas: a forma de pagamento digital APP preferida pelos consumidores )49%(, o que pode estar relacionado com o fato de 48,2% dos consumidores locais não conseguirem aceder ao sistema bancário tradicional.
O cenário de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço geralmente envolve consumidores em seu país realizando pagamentos de consumo através de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrônico estrangeiras. Os gateways de pagamento inevitavelmente conectarão várias formas de pagamento, como cartões de crédito ou débito preferenciais ) através da rede de organizações de cartões (, como Paypal, Apple Pay ) através de pagamentos por aplicativos digitais (, como transferências bancárias ) através da rede SWIFT dos bancos (, etc.
![Exploração do Web3 em pagamentos: a transformação do Web3 nos pagamentos transfronteiriços para consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(
) 2.2 Viagens Transfronteiriças
Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% afirmaram que usaram cartão de crédito ou cartão de débito para reservar a viagem, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usou ao reservar.
Apesar de fatores como a geopolítica estarem cada vez mais em destaque, as viagens internacionais continuam a ser uma norma, especialmente em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos ###84%(, onde a proporção de consumidores que viajam para o exterior é a mais alta. Nos 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.
No que diz respeito aos métodos de pagamento para viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há um pequeno número de consumidores que utilizam transferências bancárias, remessas ou serviços de pagamento por aplicativos digitais.
Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou débito, sendo que a proporção de uso de outros métodos de pagamento é inferior a 10%.
Em comparação, a probabilidade de turistas brasileiros usarem cartões de crédito é a mais baixa ) abaixo de 50% (, o que pode estar relacionado às taxas de juros mais altas dos cartões de crédito no Brasil ao longo da história, e também influenciado pela adoção generalizada do PIX ), uma plataforma de pagamento instantâneo criada pelo Banco Central do Brasil (.
Os cenários de pagamento serão mais: os consumidores utilizam o seu cartão de débito ou crédito do seu país para efetuar compras em comerciantes estrangeiros offline, ou pagam através de plataformas de pagamento digital com leitura de código QR.
![Exploração em profundidade do pagamento Web3: a transformação do pagamento transfronteiriço do consumidor em Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(
) 2.3 Transferências internacionais
Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o teletransporte foram os métodos de pagamento mais comuns. Em países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, as taxas de envio e recebimento de remessas são as mais altas, com 87% e 74%, respetivamente.
Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, alcançando 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, China, Índia e Singapura são os mercados com maior atividade de remessas. Uma tendência significativa é que os pagamentos por aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão se tornando cada vez mais populares entre os remetentes, gradualmente se tornando o principal meio de enviar e receber remessas.
Ao contrário de outros mercados, a proporção de usuários que utilizam remessas internacionais nos EUA é a mais alta (35%). Isso pode ser devido à conveniência e facilidade de uso do método de pagamento com cartão de débito. Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que utilizam bancos ou transferências eletrônicas para remessas internacionais é bastante ### de 53%(.
Se os grandes bancos dos países desenvolvidos tiverem contas de liquidação entre si, o processo de transação será relativamente simples. No entanto, nem todos os bancos têm uma relação direta entre si, por isso, às vezes, eles precisam de um intermediário - "banco correspondente" - para realizar transações. Se não houver uma relação direta entre o banco A e o banco B, o banco correspondente fornecerá contas para eles.
Para pequenas moedas/paises em dificuldades econômicas, o modelo de corretagem de bancos correspondentes ) onde os intermediários lucram com a diferença ( pode corroer significativamente seus lucros, trazendo um grande ônus para os consumidores. De acordo com estatísticas de bancos internacionais, o custo médio de remessas em todo o mundo representa 6,62% do valor da remessa.
Estudos mostram que os consumidores esperam que os pagamentos transfronteiriços sejam tão convenientes e suaves quanto os pagamentos do dia a dia, e as instituições financeiras devem se esforçar para atender a essa demanda dos clientes. Os clientes desejam que os pagamentos transfronteiriços sejam rápidos, transparentes e eficientes, com crédito imediato, evitando dias de espera pela liquidação, especialmente para transações de menor valor.
![Exploração do Web3 em pagamentos: a transformação dos pagamentos transfronteiriços dos consumidores com Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(
Três, características e pontos críticos dos pagamentos transfronteiriços
) 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes.
Os pagamentos transfronteiriços são bastante comuns entre muitos consumidores em várias regiões. No entanto, pode surpreender muitas pessoas a alta frequência com que ocorrem essas compras transfronteiriças. Apesar das diferenças entre os diversos tipos de produtos e mercados, de modo geral, uma parte considerável dos consumidores realiza pagamentos transfronteiriços mensalmente, semanalmente ou até com maior frequência.
A maioria dos nativos digitais - Geração Z (84%) e Millennials ###83%( realizaram transações transfronteiriças no último mês, o que já é um número bastante considerável. Na Geração Baby Boomer e entre os grupos mais velhos, 68% disseram que realizaram transações transfronteiriças no último mês, e eles estão alcançando - além de comprar bens e serviços, eles também podem estar enviando dinheiro para familiares no exterior, pagando taxas escolares ou adquirindo propriedades.
) 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi formado.
Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes, e entender como eles lidam com essas transações é crucial. Estudos mostram que os consumidores atualmente não têm uma preferência clara em relação aos métodos de pagamento para consumo e serviços transfronteiriços. Este é precisamente o período de oportunidade para as empresas de fintech nos serviços de pagamento transfronteiriços.
Atualmente, os consumidores ainda utilizam uma variedade de aplicações e métodos de pagamento diferentes ao realizar transações transfronteiriças. No comércio eletrônico transfronteiriço e em viagens internacionais, mais de 50%