Web3 Paiement : une nouvelle option pour les paiements transfrontaliers des consommateurs

Les habitudes de paiement transfrontalier des consommateurs évoluent. Les gens essaient divers modes de paiement, mais recherchent toujours de meilleures options. Comme l'a dit le PDG de VISA : "Les changements dans les méthodes de paiement au cours des 5 dernières années ont été plus importants que ceux des 50 dernières années."

Dans le contexte du développement continu de la technologie blockchain et des devises numériques, le changement des modes de paiement est sous-tendu par une évolution des méthodes de comptabilité - la blockchain, ce grand livre public mondial, transparent et accessible. Au cours de milliers d'années, l'évolution des méthodes de comptabilité humaine n'a eu lieu que trois fois, chacune ayant profondément façonné la forme économique et la structure sociale :

• La comptabilité en partie simple de la période sumérienne a favorisé le commerce précoce et la formation des États.
• La comptabilité en partie double a favorisé l'émergence des banques et des entreprises multinationales, établissant ainsi le crédit commercial.
• La comptabilité distribuée propulsée par le Bitcoin en 2009 a favorisé la finance décentralisée, le changement des mécanismes de confiance, ainsi que l'émergence des monnaies numériques.

Cette transformation est en constante évolution, favorisant les paiements Web3 basés sur la blockchain et les cryptomonnaies, cette nouvelle méthode de paiement s'infiltrant dans tous les aspects de la société.

Cet article s'appuie sur le rapport d'enquête sur les paiements transfrontaliers des consommateurs de VISA et propose, à travers des cas de marché, des solutions de paiement Web3 pour les principaux scénarios de paiement transfrontalier des consommateurs actuels, avant de se projeter sur l'avenir des paiements Web3.

I. Marché des paiements transfrontaliers en pleine croissance

Le marché des paiements transfrontaliers connaît une croissance explosive, poussée par l'essor du commerce électronique transfrontalier, des voyages et des remises. Les paiements transfrontaliers des consommateurs sont plus fréquents que jamais, et il est prévu qu'ils atteignent 250 trillions de dollars d'ici 2027.

30 % des gens font des achats transfrontaliers chaque semaine, 45 % envoient et reçoivent des fonds chaque mois, et 66 % voyagent à l'étranger chaque année. En moyenne, ils utilisent 4 des 7 modes de paiement différents, et seulement 16 % des consommateurs utilisent toujours le mode de paiement par défaut.

Il semble qu'aucun moyen de paiement ne puisse entièrement répondre aux besoins des consommateurs en matière de paiements transfrontaliers, bien que près de 80 % des consommateurs continuent d'utiliser les banques traditionnelles pour les paiements transfrontaliers. Cependant, les consommateurs expriment clairement le besoin d'un fournisseur de paiements transfrontaliers sûr et fiable.

Entre juin 2023 et juin 2024, 771 millions de personnes ont effectué des transactions transfrontalières, principalement alimentées par trois catégories de transactions : le commerce électronique, le tourisme et les envois de fonds.

1.1 Principaux scénarios et méthodes

A. Commerce électronique transfrontalier

80 % des consommateurs choisissent de faire leurs achats via le commerce électronique transfrontalier, dont 67 % effectuent des achats transfrontaliers chaque mois. D'ici 2026, la taille du marché mondial du commerce électronique B2C devrait dépasser 8,3 billions de dollars. Les consommateurs souhaitent disposer de méthodes de paiement simples, faciles à utiliser et fiables.

B. Voyage transfrontalier

Deux personnes sur trois ont une expérience de voyage transfrontalier, dont 52 % voyagent plus d'une fois par an. Les voyageurs ont besoin de moyens de paiement simples et sûrs pour profiter pleinement de leur voyage.

C. Transferts de fonds transfrontaliers

Quatre personnes sur dix utilisent des services de transfert d'argent transfrontaliers, dont 45 % effectuent des opérations de transfert chaque mois. On prévoit qu'en 2028, la taille du marché des transferts d'argent transfrontaliers dépassera 1 000 milliards de dollars. Les consommateurs ont un besoin urgent de moyens de transfert d'argent transfrontaliers sûrs et fiables.

Parmi les sept méthodes de paiement transfrontalier suivantes, chaque consommateur utilise en moyenne quatre d'entre elles :

1. Méthode de paiement électronique
2. Carte de crédit ou de débit
3. Transfert P2P
4. Virement bancaire
5. Transfert en ligne
6. Chèques de voyage prépayés/Cartes
7. Liquidités

1.2 C'est le bon moment pour offrir des services transfrontaliers aux consommateurs.

Le marché des transactions transfrontalières est vaste et en constante expansion. De plus en plus de consommateurs effectuent fréquemment des paiements transfrontaliers, mais traditionnellement, ces transactions sont souvent lentes, coûteuses et manquent de transparence. Cependant, tout cela peut totalement changer.

Les consommateurs utilisent actuellement plusieurs méthodes de paiement. Chaque consommateur essaie différentes solutions de paiement, cherchant activement celle qui lui conviendrait le mieux. Cependant, ils n'ont pas encore trouvé la solution idéale. Ils désirent avoir plus de choix et espèrent obtenir des conseils pour les aider à prendre des décisions éclairées.

Les consommateurs ont besoin d'habitudes de paiement stables et de partenaires fiables. À mesure que les banques et les entreprises de technologie financière prennent conscience du potentiel de devenir le mode de paiement transfrontalier préféré des consommateurs, la concurrence sur le marché va s'intensifier. Ce n'est pas seulement une opportunité d'attirer de nouveaux clients grâce à de nouveaux services, mais aussi une occasion de fidéliser les clients existants pour les achats transfrontaliers grâce à des solutions tout-en-un.

La base de la confiance ne doit pas être négligée. Dans les transactions transfrontalières, la confiance, la sécurité et la fiabilité sont cruciales, surtout lorsque le montant des transactions est souvent élevé. Les consommateurs sont très sensibles à ces facteurs et s'attendent à ce que les banques et les entreprises de technologie financière offrent un environnement de paiement sûr et fiable.

II. Principaux scénarios et modes de paiement transfrontaliers pour les consommateurs

2.1 Commerce électronique transfrontalier

Au cours de l'année écoulée, environ 589 millions de personnes dans le monde ont participé à des transactions de commerce électronique transfrontalier. Parmi celles-ci, 72 % des transactions ont été réalisées par l'achat de biens matériels via des détaillants en ligne dominants tels qu'Amazon et eBay, tandis que 44 % des transactions ont concerné l'achat de produits numériques. Bien que le marché des médias sociaux soit en plein essor, seuls 30 % des consommateurs achètent via ces plateformes, ce qui pourrait être lié à des préoccupations concernant les fuites de données.

En ce qui concerne les méthodes de paiement pour le shopping transfrontalier, la plupart des consommateurs choisissent les cartes de crédit, les cartes de débit ou les services de paiement numériques d'applications comme Paypal, Apple Pay(. Cependant, seulement 51 % des consommateurs utilisent des cartes de crédit ou de débit. 36 % des consommateurs optent pour des services de paiement d'applications numériques, et certains consommateurs utilisent encore des virements ou des services P2P.

Il existe des différences significatives dans les habitudes de consommation entre les différents pays :

• Allemagne : seulement 32 % des consommateurs sont disposés à utiliser des cartes de crédit ou de débit ), tandis qu'ils préfèrent les services de paiement numérique via des applications ( à 49 % ) et les virements bancaires ou les transferts ( à 35 % ).

• Philippines : méthode de paiement numérique préférée par les consommateurs APP (49%), ce qui pourrait être lié au fait que 48,2 % des consommateurs locaux n'ont pas accès au système bancaire traditionnel.

Le scénario de paiement du commerce électronique transfrontalier implique principalement que les consommateurs se trouvent dans leur pays et effectuent des paiements via des passerelles de paiement de plateformes de commerce électronique étrangères. Les passerelles de paiement doivent inévitablement se connecter à de nombreux moyens de paiement, comme les cartes de crédit ou de débit préférées ( via les réseaux d'organisations de cartes ), comme Paypal, Apple Pay ( via des applications numériques ), ou des virements bancaires ( via le réseau SWIFT des banques ), etc.

( 2.2 Voyage transfrontalier

Parmi les consommateurs interrogés, deux tiers ont voyagé à l'étranger au cours de l'année passée, dont 62 % ont déclaré avoir utilisé une carte de crédit ou une carte de débit pour réserver leur voyage, ce qui en fait le moyen de paiement le plus populaire. La plupart des répondants ont utilisé le même moyen de paiement pendant leur voyage que lors de la réservation.

Bien que des facteurs tels que la géopolitique se démarquent actuellement, les voyages transfrontaliers restent une norme, en particulier à Singapour )86%### et aux Émirats Arabes Unis (84%), où la proportion de consommateurs voyageant à l'étranger est la plus élevée. Dans les 13 marchés étudiés, presque 50 % des répondants de chaque pays ont voyagé à l'étranger au cours de l'année écoulée.

En matière de moyens de paiement pour les voyages, la plupart des consommateurs choisissent les cartes de crédit ou de débit pour réserver des voyages ou payer des frais de voyage. Cependant, il y a aussi quelques consommateurs qui utilisent d'autres moyens de paiement, tels que les virements bancaires, les transferts d'argent ou les services de paiement via des applications numériques.

• Les voyageurs canadiens préfèrent particulièrement les cartes de crédit ou de débit, l'utilisation d'autres moyens de paiement représentant moins de 10 %.

• En comparaison, la probabilité que les visiteurs brésiliens utilisent une carte de crédit est la plus basse, avec moins de 50%, ce qui peut être lié aux taux d'intérêt élevés des cartes de crédit au Brésil par le passé, tout en étant également influencé par l'adoption généralisée de PIX, une plateforme de paiement instantané créée par la Banque centrale du Brésil.

Les scénarios de paiement seront davantage : les consommateurs utilisent leur carte de débit ou de crédit nationale pour effectuer des paiements en magasin auprès de commerçants étrangers, ou à travers des plateformes de paiement numériques en scannant un code QR.

( 2.3 Transferts de fonds transfrontaliers

Au cours des 12 derniers mois, 40 % des répondants ont envoyé ou reçu des remises, les virements bancaires ou les transferts télégraphiques étant les méthodes de paiement les plus courantes. Dans des pays à forte main-d'œuvre immigrée comme les Émirats Arabes Unis et les Philippines, les taux d'envoi et de réception de remises sont les plus élevés, atteignant respectivement 87 % et 74 %.

En 2023, le montant total des transferts d'argent vers les pays à revenu faible et intermédiaire a augmenté de 3,8 %, atteignant 669 milliards de dollars. Dans la région Asie-Pacifique, la Chine, l'Inde et Singapour sont des marchés où l'activité de transfert d'argent est relativement fréquente. Une tendance significative est que les paiements via des applications numériques, en raison de leur sécurité et de leur facilité d'utilisation, sont de plus en plus appréciés par les expéditeurs de fonds et deviennent progressivement le principal moyen d'envoyer et de recevoir des remises.

Contrairement à d'autres marchés, la part d'utilisateurs de transferts d'argent transfrontaliers aux États-Unis est la plus élevée )35%(. Cela peut être dû à la commodité et à la facilité d'utilisation des paiements par carte de débit. Aux Émirats Arabes Unis, la proportion de consommateurs utilisant des banques ou des virements pour les transferts d'argent transfrontaliers est également de 53%).

Si les grandes banques des pays développés ont des comptes de règlement les unes avec les autres, alors le processus de transaction sera relativement simple. Cependant, toutes les banques n'ont pas de relations directes entre elles, donc parfois elles doivent passer par un intermédiaire - "banque correspondante" pour effectuer des transactions. Si la banque A et la banque B n'ont pas de relation directe, la banque correspondante leur fournira un compte.

Pour les petites monnaies/pays en difficulté, le modèle d'agence ( avec des intermédiaires qui réalisent des bénéfices ) va considérablement éroder leurs profits, imposant un fardeau énorme aux consommateurs. Selon les statistiques des banques internationales, le coût moyen des transferts d'argent dans le monde représente 6,62 % du montant des transferts.

Des études montrent que les consommateurs s'attendent à ce que les paiements transfrontaliers soient aussi pratiques et fluides que les paiements quotidiens, et que les institutions financières doivent s'efforcer de répondre à ce besoin des clients. Les clients souhaitent que les paiements transfrontaliers soient rapides, transparents et efficaces, avec une réception instantanée, évitant ainsi plusieurs jours d'attente pour le règlement, en particulier pour les petites transactions.

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Trois, caractéristiques et points de douleur des paiements transfrontaliers

) 3.1 Les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus courants et fréquents.

Les paiements transfrontaliers sont très courants parmi de nombreux consommateurs dans diverses régions. Cependant, ce qui peut surprendre beaucoup de gens, c'est la fréquence élevée à laquelle ces achats transfrontaliers se produisent. Bien qu'il existe des différences entre les différents types de produits et les différents marchés, dans l'ensemble, une part assez importante des consommateurs effectue des paiements transfrontaliers chaque mois, chaque semaine, voire plus fréquemment.

La plupart des natifs numériques - Génération Z (84%) et les Millennials (83%) ont effectué des transactions transfrontalières au cours du mois dernier, ce qui est un chiffre assez considérable. Parmi la génération des baby-boomers et les groupes plus âgés, 68 % ont déclaré avoir effectué des transactions transfrontalières au cours du mois dernier, et ils rattrapent leur retard - en plus d'acheter des biens et des services, ils peuvent également envoyer de l'argent à des membres de leur famille à l'étranger, payer des frais de scolarité ou acheter des biens immobiliers.

( 3.2 Les méthodes de paiement ne sont pas fixes, l'habitude n'est pas encore établie.

Les paiements transfrontaliers deviennent de plus en plus courants et fréquents, il est donc essentiel de comprendre comment ils traitent ces transactions. Des études montrent que les consommateurs n'ont pas encore de préférence claire en ce qui concerne les modes de paiement pour les achats et services transfrontaliers. C'est exactement le moment opportun pour les entreprises de technologie financière dans le domaine des services de paiement transfrontaliers.

Actuellement, les consommateurs utilisent encore une variété d'applications et de modes de paiement différents pour effectuer des transactions transfrontalières. Dans le domaine du commerce électronique transfrontalier et des voyages transfrontaliers, plus de 50%