Web3 الدفع: خيار جديد للدفع عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. يحاول الناس استخدام طرق دفع متنوعة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."

في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية، فإن التغيير في طرق الدفع يرتبط بتغيير طرق المحاسبة - blockchain، هذا السجل العام الشفاف العالمي. لقد حدثت تغييرات في طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة كانت لها تأثيرات عميقة على الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية:

• ساهمت محاسبة الدخول الواحد في فترة السومريين في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول
• دفعت المحاسبة المزدوجة ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسست الائتمان التجاري
• أدى نظام المحاسبة الموزع الذي دفعه البيتكوين في عام 2009 إلى تغيير في التمويل اللامركزي وآليات الثقة، بالإضافة إلى ظهور العملات الرقمية

تتطور هذه الثورة باستمرار، مما يساهم في دفع المدفوعات المستندة إلى blockchain و العملات الرقمية Web3، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل في جميع جوانب المجتمع.

ستستخدم هذه المقالة تقرير دراسة VISA حول المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين، ومن خلال دراسة حالات السوق، ستقدم حلول Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وأخيرًا تتطلع إلى مستقبل مدفوعات Web3.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

بدفع من الزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر وتحويل الأموال، يشهد سوق المدفوعات العابرة للحدود نمواً هائلاً. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

30% من الأشخاص يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعياً، 45% من الأشخاص يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهرياً، 66% من الأشخاص يسافرون إلى الخارج سنوياً. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين سيستخدمون دائماً طريقة الدفع الافتراضية.

يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. لكن المستهلكين واضحون جدًا في الحاجة إلى مزود موثوق وآمن للمدفوعات عبر الحدود.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، تم إجراء 771 مليون عملية تداول عبر الحدود، مدفوعة بشكل رئيسي بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.

1.1 المشاهد الرئيسية والطرق

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80% من المستهلكين التسوق من خلال التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات استهلاك عبر الحدود كل شهر. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة.

ب. التنقل عبر الحدود

من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهما تجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52٪ منهم أكثر من مرة واحدة في السنة. يحتاج المسافرون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة للاستمتاع برحلتهم بكل قلوبهم.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشدة إلى طرق آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:

1. طرق الدفع الإلكترونية
2. بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي
3. تحويل P2P
4. التحويل البنكي
5. التحويل عبر الإنترنت
6. شيك/بطاقة سفر مدفوع مسبقًا
7. نقد

1.2 الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق المعاملات العابرة للحدود ضخم وينمو باستمرار. يقوم المزيد والمزيد من المستهلكين بإجراء المدفوعات العابرة للحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا بطيئة وعالية التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.

المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متنوعة. كل مستهلك يحاول حلول دفع مختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة التي تناسبه بشكل أفضل. لكنهم لم يجدوا بعد الحل المثالي. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم على اتخاذ قرارات مستنيرة.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الخيار المفضل للمستهلكين في طرق الدفع عبر الحدود، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين في استهلاكهم عبر الحدود من خلال حلول شاملة.

لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية، خاصةً عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يشعر المستهلكون بالحساسية تجاه هذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية أن تقدم بيئة دفع آمنة وموثوقة.

2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين مثل أمازون وeBay لشراء السلع المادية، وتم شراء 44% من المعاملات للمنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.

فيما يتعلق بأساليب الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات مثل Paypal وApple Pay(. ومع ذلك، فقط 51% من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. 36% من المستهلكين يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

توجد اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: 32% فقط من المستهلكين لا يفضلون استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب)، ويميلون أكثر إلى خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات( بنسبة 49%) والتحويلات البنكية أو الحوالات( بنسبة 35%).

• الفلبين: الطريقة المفضلة للدفع الرقمي من قبل المستهلكين عبر التطبيقات (49%)، قد يكون هذا مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

ستكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر من كونها تتعلق بالمستهلكين في بلدهم، من خلال بوابة الدفع على منصة التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( عبر شبكة تنظيم البطاقة )، مثل Paypal و Apple Pay ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة SWIFT البنكية )، وما إلى ذلك.

( 2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز الرحلات، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. وكانت وسيلة الدفع التي استخدمها معظم المستجيبين خلال رحلتهم هي نفسها التي استخدموها عند حجز الرحلة.

على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها من العوامل تبرز في الوقت الحاضر، لا يزال السفر عبر الحدود يمثل نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة )86%### والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تبلغ نسبة المسافرين من هذين البلدين إلى الخارج أعلى مستوى. في 13 سوقًا تم الاستطلاع عنها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المستجيبين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب عند حجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويل المصرفي أو التحويل الكهربائي أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات كطرق دفع أخرى.

• يُفضّل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى 10%.

• بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل، كما يتأثر أيضًا بالاعتماد الواسع على نظام الدفع الفوري PIX ( الذي أنشأه البنك المركزي البرازيلي.

ستكون سيناريوهات الدفع أكثر من ذلك: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان من بلدهم، للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة عبر منصات الدفع الرقمية.

![استكشاف مدفوعات Web3: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود

خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، كان 40% من المشاركين قد أرسلوا أو استقبلوا تحويلات مالية، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات البرقية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستقبال التحويلات المالية هي الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي.

في عام 2023، ارتفع إجمالي التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% ليصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات الملحوظة أن تطبيقات الدفع الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، تحظى بزيادة في تفضيل مرسلي الأموال، وتصبح تدريجيًا الطريقة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات.

على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة مستخدمي التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى (35%). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة دفع بطاقات السحب. في الإمارات العربية المتحدة، نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو التحويلات الكهربائية عند القيام بالتحويلات عبر الحدود هي 53%###.

إذا كان هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فإن عملية التداول ستكون بسيطة نسبياً. ومع ذلك، ليست كل البنوك لديها علاقات مباشرة مع بعضها البعض، لذلك في بعض الأحيان تحتاج إلى وسيط - "البنك الوكيل" لإتمام الصفقة. إذا لم يكن هناك علاقة مباشرة بين البنك A والبنك B، فإن البنك الوكيل سيقدم لهما حسابات.

بالنسبة للعملات الصغيرة / الدول المتعثرة ، فإن نموذج الوكيل ( الوسيط سيحقق أرباحًا كبيرة ) مما سيؤدي إلى تقليص أرباحهم بشكل كبير ، مما يثقل كاهل المستهلكين. وفقًا لإحصائيات البنوك الدولية ، فإن متوسط تكلفة التحويلات على مستوى العالم يمثل 6.62 ٪ من مبلغ التحويل.

تشير الأبحاث إلى أن المستهلكين يتوقعون أن تكون المدفوعات عبر الحدود مريحة وسلسة مثل المدفوعات اليومية، ويجب على المؤسسات المالية العمل بجد لتلبية هذا الطلب من العملاء. يرغب العملاء في أن تكون المدفوعات عبر الحدود سريعة وشفافة وفعالة، مع وصول فوري، وتجنب الانتظار لعدة أيام لتسوية المعاملات، خاصة بالنسبة للمعاملات الصغيرة.

٣. خصائص وآلام الدفع عبر الحدود

( 3.1 تزداد المدفوعات عبر الحدود شيوعًا وتكرارًا

تعتبر المدفوعات عبر الحدود شائعة جدًا بين العديد من المستهلكين في مختلف المناطق. ومع ذلك، قد يتفاجأ الكثيرون من مدى تكرار حدوث هذه السلوكيات الشرائية عبر الحدود. على الرغم من وجود اختلافات بين أنواع مختلفة من السلع والأسواق المختلفة، إلا أنه بوجه عام، يقوم جزء كبير من المستهلكين بإجراء المدفوعات عبر الحدود شهريًا أو أسبوعيًا أو حتى بشكل أكثر تكرارًا.

تُظهر معظم السكان الأصليين الرقميين - جيل Z)84%( وجيل الألفية)83%### أنهم قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود خلال الشهر الماضي، وهو رقم كبير بالفعل. في جيل الطفرة السكانية والفئات الأكبر سناً، أفاد 68% أنهم قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي، وهم يواكبون الركب - بالإضافة إلى شراء السلع والخدمات، قد يقومون أيضاً بتحويل الأموال إلى أسرهم في الخارج، ودفع الرسوم الدراسية أو شراء العقارات.

( 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادات لم تتشكل بعد

أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا، ومن الضروري فهم كيفية تعاملهم مع هذه المعاملات. تظهر الأبحاث أن المستهلكين لم يشكلوا بعد تفضيلات واضحة لطرق الدفع في الاستهلاك والخدمات عبر الحدود. هذه هي الفترة التي تفتح فيها شركات التكنولوجيا المالية نافذة في خدمات الدفع عبر الحدود.

حالياً، لا يزال المستهلكون يستخدمون مجموعة متنوعة من التطبيقات وطرق الدفع عند إجراء المعاملات عبر الحدود. في مجال التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود، تتجاوز النسبة 50%